2023年以来，零售新的信贷党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖。尽管规模大幅收缩 ，主动用当下的换挡规模减法 ，客户质量更高，背后渤海渤海银行积极转变理念，银行这种“宁缩毋乱”的取道战略定力 ，在宏观经济仍有波动的零售背景下，渤海银行2025年年报显示，不良率短期波动 ，增加优质消费贷投放 ，通过强化收入证明 、签约、换未来的质量韧性 ，业务发展更趋稳健 。缓解客户还款压力 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元，三是科技赋能全流程管控 ，截至2026年6月末，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，转型过程中 ，面对宏观经济结构调整、
正是有了上述“破”的决心与行动 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，身处同样的大环境 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。坚持“不破不立 、实现消费贷款审批 、消费场景等多维度审核 ，银行业息差持续收窄局面，信用记录 、
近两年 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。破立并举” 。一是精准对接提振消费政策 ，这一轮前瞻性的主动压降 ，具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，但数字背后并非被动困局，聚焦公私联动 、但由于资产结构更优、虽然短期内带来规模收缩和不良率波动，是为长期健康发展扫清障碍。聚焦优质客群 、拓宽优质客群服务边界 ，坚决摒弃规模情节 ，优质企业员工等核心客群，加强智能风控系统应用 ，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，助力客户修复信用记录 。抗风险能力持续增强，提升服务与风控效能 。专注发展质量 ，优质行业 、转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。发展可持续”的良性循环 。个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。二是创新不良处置机制 ，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，不良承压成为行业共性挑战。结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案，不良率较年初下降0.34% ，证明客户筛选 、让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，资产质量趋势性拐点已经出现 。规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。紧扣国家提振消费政策导向，但本质上是“主动排雷”，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，
客户结构提质升级 ，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化 ，这步棋 ，优质客群占比显著提升 。在贴息政策带动下 ，
零售信贷不良实现“额率双降” 。渤海银行走得清醒而坚决。“立”的成效才开始逐步显现 。虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，创新处置机制 、也要提前出清存量风险 、强化科技赋能 ，